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El presente artículo analiza la utilidad e importancia de las Fintech, especialmente en el sector financiero. Además, se realiza un estudio de las estrategias de acceso y los beneficios que estas conllevan, tales como mayor rapidez, eficiencia, comodidad, flexibilidad, inclusión financiera, acceso a bancas digitales, entre otras. Agregado a ello, se presenta la regulación conexa que tiene incidencia con las Fintech, al interior del ordenamiento jurídico peruano, debido a que, actualmente no existe una regulación especial que las reglamente. Por último, se encuentra la recopilación de las principales Fintech, su actuación a nivel nacional y el impacto económico que generan.
Sector financiero, innovación tecnológica, Fintech, crecimiento empresarial, acceso, eficiencia, protección.
Este término proviene de las palabras Finance y Technology, refiriéndose a un sector de empresas emergentes dedicadas a los servicios financieros o complementarios apoyados fuertemente en el uso de tecnologías; de acuerdo con el Banco Central de Reserva del Perú (2017) , existen múltiples conceptualizaciones de las Fintech; las cuales, hacen referencia a una empresa que decide implementar innovaciones tecnológicas para proveer productos y servicios financieros específicos con la finalidad de satisfacer diversas necesidades; como por ejemplo, encargándose de pagos, préstamos, emisión de valores, remesas, compraventa de monedas, entre otros. En contraste con las empresas tradicionales del Sistema Financiero, estas empresas emergentes ejecutan sus planes de una manera más ágil, eficiente y a menor costo. En esa misma línea, su importancia radica en que estos nuevos modelos de negocio, logran captar a los usuarios insatisfechos o desatendidos por el sistema financiero tradicional, siendo una alternativa innovadora que ofrece soluciones financieras enfocadas en el uso intensivo de las tecnologías de la información.
Las Fintech ocasionan un alto crecimiento empresarial, entendido como el proceso de adaptación a diversos cambios generados por el entorno o por decisión del emprendedor . En ese sentido, dicho crecimiento tiene relación con múltiples factores tanto internos como externos como la rentabilidad, el mercado, la estructura organizacional, el capital, etc; los cuales son fundamentales para el adecuado funcionamiento y desarrollo de los productos y servicios financieros que ofrecen las empresas, de la mano con el uso de la tecnología. En primer lugar, lo que caracteriza a las Fintech es que ofrecen mayor accesibilidad y rapidez en el acceso a sus servicios financieros, es decir, los usuarios tienen la posibilidad de acceder a las Fintech en cualquier momento y desde cualquier lugar a través de dispositivos móviles, lo que da como resultado agilidad en el proceso de transacciones a comparación de los bancos tradicionales, lo que las hace útiles en situaciones de urgencia. En segundo lugar, las Fintech representan un costo más bajo en comparación a otros bancos; esto debido al ahorro considerable que tienen por la falta de infraestructura física. En tercer lugar, está demostrado que las Fintech son más fáciles de utilizar, sus aplicaciones y plataformas son dinámicas y amigables con los consumidores, lo que mejora la experiencia del usuario. En cuarto lugar, hay una mayor flexibilidad para la personalización de los servicios ya que la tecnología funciona para recopilar datos y comprender las necesidades y preferencias de los usuarios . Por último, las Fintech se siguen actualizando con el paso del tiempo, habiendo una destacada innovación continua, estas siguen en evolución atentas a los cambios, tendencias y últimos avances tecnológicos en el mundo financiero, lo que hace más placentera la estancia del consumidor.
Debido a que son nuevos modelos de negocio, existen algunos riesgos que se deben tener en cuenta, como, por ejemplo, fraude, malas prácticas comerciales, la comisión de delitos como lavado de activos, etc. Por ello, es necesario establecer medidas de ciberseguridad y buscar un equilibrio entre los objetivos de protección y control de riesgos, y la flexibilidad necesaria para que la innovación financiera pueda desarrollarse.
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) asegura que la regulación de las Fintech es “tecnológicamente neutra y procura no limitar el desarrollo de iniciativas a alguna tecnología en particular”, por lo que, muchas de sus actividades no requieren regulación. Empero, en los casos en que sí se requiera, ésta deberá ser selectiva y cuidadosa, puesto que, se debe tener en cuenta el grado de afectación en el interés público.
Por otro lado, el Banco Central de Reserva (BCR) precisa que las Fintech no tienen una regulación especial, pero deben respetar diversas normas; por ejemplo, el Lavado de Activos, la Protección de Datos, las Actividades reservadas en intermediación financiera y valores, la Protección al consumidor y Normas de Conducta del Mercado, la Ley del Sistema de Pagos y de Liquidación de Valores, la Administración de Riesgos, Buen Gobierno y Seguridad de la Información, entre otras.
En este sentido, los objetivos de esta normativa están orientados a crear un desarrollo regulatorio que consiga un balance entre el aumento de la seguridad y la eficiencia, sin que ello limite la innovación, siempre buscando prevenir riesgos y posibles delitos; por ejemplo, el Reglamento sobre Pilotos de Innovación de Dinero Digital , dentro del cual se encuentran los requisitos para operar, protocolos de funcionamiento y diversas cuestiones operativas. Asimismo, entre las actividades de las Fintech que pueden demandar una normativa está la innovación en el sector financiero, el financiamiento participativo, el procesamiento en la nube y la ciberseguridad.
De acuerdo al Banco Central de Reserva (2017) , el surgimiento de las Fintech ha sido significativo, viéndose favorecido por el avance en el acceso a internet, el bajo costo de la tecnología, la baja inclusión financiera y la alta informalidad. En esa línea, en septiembre de 2017, Perú obtuvo el sexto puesto en grado de importancia para el ecosistema de innovación en Fintech, a nivel de América Latina. Por otro lado, según una encuesta de EY Perú FinTech Index 2024, en Perú existen 237 Fintech activas hasta el mes de octubre de 2024; hay grandes posibilidades de desarrollo para la inclusión financiera , lo que se ve materializado en las estadísticas del Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI), que indican que, el 95,3% de los hogares cuenta con al menos un integrante con teléfono móvil, lo que facilita el uso de servicios como billeteras móviles, P2P pagos móviles, cambios de moneda, entre otros. PayPal fue la primera empresa de este tipo en lograr una adopción masiva a nivel mundial, pero a nivel nacional, la primera Fintech reconocida fue Culqi, fundada en 2013, que impulsó la transformación digital en pagos electrónicos locales . Además de esta compañía, tenemos a Fintech importantes como Yape, Kambista, Leasein, Prestamype, B89 y Hapi.
En conclusión, las Fintech representan una innovación significativa dentro del sector financiero, digital y empresarial, proporcionando soluciones tecnológicas eficientes, rápidas y accesibles para una amplia gama de servicios, como pagos, préstamos y remesas. Su importancia radica en su capacidad para responder a las necesidades de los usuarios desatendidos por las instituciones financieras tradicionales, facilitando el acceso a productos financieros y promoviendo la inclusión financiera. Todo ello da como resultado el impacto positivo que reflejan en el crecimiento empresarial, gracias a su agilidad, accesibilidad, reducción de costos y flexibilidad.
Como hemos visto, Perú está experimentando un notable crecimiento en el sector de las empresas Fintech, destacándose principalmente en áreas como pagos, transferencias y préstamos, lo que incrementa las oportunidades y favorece la circulación económica. Esta última hace referencia a un modelo de producción y consumo que busca maximizar los recursos disponibles para que estos permanezcan el mayor tiempo posible en el ciclo productivo; en ese sentido, las Fintech representan un mecanismo rápido y eficaz para incrementar las ganancias, debiendo tenerse en consideración los riesgos que implican. En cuanto a la regulación, las Fintech deberán estar al tanto de las normativas que les competen; lo que va acorde a la Superintendencia de Banca, Seguro y AFP (SBS) y al Banco Central de Reserva (BCR), pues a la fecha no se ha implementado una regulación especial para ellas, sin embargo, la regulación que se establezca deberá ser clara y cuidadosa para no delimitar a las Fintech, puesto que, esto puede generar una reducción o daño significativo en la innovación tecnológica empresarial. En ese sentido, se deberá tener en consideración la aplicación del derecho comparado y acoplarlo a la realidad de nuestro país, teniendo de referencia otras normativas como la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera del ordenamiento jurídico mexicano, país pionero al contemplar el Open Finance en su legislación; o también a la Ley 21521 Ley que promueve la Competencia e Inclusión Financiera a través de la Innovación y Tecnología en la prestación de Servicios Financieros del ordenamiento jurídico chileno.
A medida que el sector continúa evolucionando, la regulación debe adaptarse cuidadosamente para equilibrar la innovación con la protección de los intereses públicos. Sin perjuicio de ello, las Fintech deben asegurarse de operar bajo parámetros que procuren garantizar la seguridad, evitar fraudes y mantener la estabilidad del sistema financiero, pues debe primar el interés supremo de la sociedad y la circulación de los activos en el mercado.